宏利危疾产品核实报告（宝宝港险系列·复核）
核实日期：2026-09-15。用途：修正/确认
products-research.md中宏利相关条目，供《重疾篇》写作使用。不构成投保建议。
一句话结论
「宏健守护危疾入息保障」（Manulife IncomeGuard Critical Illness Protector）目前在售且是宏利当前最新的主力危疾产品（2025年4月28日上市），0岁宝宝可投，无停售或换代迹象；原素材包中该产品的数字基本准确，但引用的官网 URL 是错的（指向了另一款产品），投保年龄下限、保费豁免细节需要更正。
1. 在售状态核实：✅ 在售（置信度：高）
- 宏利官网「危疾保险」列表页第一位即为「宏健守護危疾入息保障」，产品页正常、带限时推广入口： https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/products/health/critical-illness-protection.html
- 产品页（简体）：https://www.manulife.com.hk/zh-cn/individual/products/health/critical-illness-protection/incomeguard-critical-illness-protector.html
- 官方 Facebook 2026年4-5月仍在做该产品的投保推广（首年保费22%折扣等），可佐证在售： https://www.facebook.com/manulifehongkong/videos/1279226327615912/
- 无任何停售/停售预告检索结果；上市即 2025-04-28（官方新闻稿），是宏利当前最新一代危疾，无”新版”。
⚠️ 原素材包更正
products-research.md 第 48 行引用的 URL …/manulife-bright-care-pro.html 是错误的——该地址实际是另一款产品「活耀人生危疾保 PRO」（Manulife BrightCare PRO）的页面。「宏健守护危疾入息保障」的英文名是 IncomeGuard Critical Illness Protector，正确产品页见上。发文前必须替换。
2. 官方条款要点（层级A：官网+官方新闻稿）
| 项目 | 核实结果 | 来源 |
|---|---|---|
| 上市时间 | 2025年4月28日 | 官方新闻稿 https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/about/newsroom/manulife-launches-critical-illness-plans-incomeguard-and-incomeshield.html |
| 疾病数 | 121种 = 60严重 + 44早期 + 17儿童疾病 | 官网产品页 + PR Newswire 官方通稿 https://www.prnewswire.com/apac/zh/news-releases/----302439370.html |
| 总保障上限 | 最高 1,000% 名义金额（严重危疾赔偿＋癌症确诊保障＋癌症持续治疗保障＋突发性心脏病/中风持续守护保障＋持续治疗保障） | 官网产品页（同上） |
| 癌症多重赔付 | 确诊后每次最高 100% 名义金额、等候期至少1年、最多10次索偿；10Life 口径：癌症治疗5年最高赔500%、10年及以上最高900%；复发/新发/持续癌症等候期均为 1年 | 官方FB帖（10次）；10Life 产品页 https://www.10life.com/zh-HK/products/whole-life-critical-illness/MANU-IncomeGuardCriticalIllnessProtector-M0-NS-25P-150000-USD |
| 心脏病/中风持续治疗 | 市场首创：严重危疾赔偿后，后续指定复杂/大型手术每次最高100%、该项总上限400% | 官方新闻稿（同上） |
| 首10年加护 | 首10个保单年度确诊严重/早期/儿童疾病或身故，额外高达100% | 官网产品页 |
| 保费豁免 | 确诊早期危疾/儿童疾病 → 豁免确诊后 12个月 基本计划保费；确诊严重危疾 → 豁免所有未来保费 | 官方新闻稿（PR Newswire 通稿同文） |
| 缴费期 | 10 / 20 / 25 年可选，保费保证整个缴费期不变 | 官方新闻稿；10Life 示例为25年缴 |
| 中医癌症治疗 | 实报实销中药/针灸/推拿，每次上限650港元/82美元，共最多60次 | 官网产品页备注3 |
| 复原保障 | 85岁前确诊严重危疾或身故，补偿此前早期/儿童疾病已赔金额 | 官网产品页 |
| 投保年龄 | 0至60岁（10Life 核录）；“出生满15天起”为市场通行口径，官方页面未直接写明，标注为未核实项 | 10Life 产品页（同上） |
与原素材包对比：癌症900%、1/1/1等候期、60/30/17疾病数、1000%总保障——全部核实无误。需微调两处：①”癌症多重赔9次”更准确的表述是”最多10次索偿、总保障最高1000%（其中癌症10年治疗期最高900%）“；②”附带保寶安心儿童附加保障”——「保寶安心」是可附加于宏利各基本计划的独立附加险（30天–18岁投保、保障至25岁），并非本产品专属配置，https://www.manulife.com/advisory/content/dam/insurance/hk/zh-cn/documents/products/health/child-care-benefit-e18102018.pdf
3. 0岁宝宝保费量级（10Life 独立平台，层级B）
10Life 报价器口径：0岁男性、非吸烟、15万美元保额、25年缴 → 年保费 USD 2,299（不含保费征费）： https://www.10life.com/zh-HK/products/whole-life-critical-illness/MANU-IncomeGuardCriticalIllnessProtector-M0-NS-25P-150000-USD
- 对比同口径 35岁男性 USD 6,008/年：0岁保费约为成人的 38%，验证了”儿童投保=成人一半以下量级”的行业口径。
- 折算人民币约 1.7万–1.8万/年（按 7.8 汇率折港元约 17,900 HKD/年），总缴保费约 USD 57,475，约占保额的 38%。
- 15万美元保额、25年缴属偏宽裕配置；若压到 10万美元保额，年保费量级约 USD 1,500 左右（按比例估算，非官方报价，标注为推算值）。
- 注意：该产品含储蓄成分，30年保证回报比率100%、预期191.8%（10Life口径），保费比纯消费型高是结构使然。
4. 其他值得考虑的宏利危疾产品（宝宝场景）
| 产品 | 定位 | 宝宝场景要点 | 来源 |
|---|---|---|---|
| 活耀人生危疾保 PRO（Manulife BrightCare PRO）⭐ 最值得对比 | 终身危疾 | 123种（60严重+44早期+19种儿童疾病，儿童病种比宏健守护多2种，含自闭症、ADHD、妥瑞症）；父母恩恤保费豁免：父母不幸身故/确诊，豁免孩子保单全部未来保费至25岁——这是宝宝保单最实用的条款；末期癌症额外治疗支持最高20%；19种儿童疾病是宏利在售危疾中最多的 | 官网 https://www.manulife.com.hk/zh-cn/individual/products/health/critical-illness-protection/manulife-bright-care-pro.html |
| 宏伴护航危疾入息保障（IncomeShield） | 简易核保版 | 三条健康问题简易核保、500%上限，定位偏成人补充，宝宝场景优先级低 | 官网 https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/products/health/critical-illness-protection/incomeshield-critical-illness-protector.html |
| 守护无间危疾保/守護無間危疾保（保寶未來） | 上一代主力 | 121种、1000%、3种灵活癌症赔付方案，官网列表仍在售；但2025年4月后的营销重心已让位给宏健守护，“保寶未來”版本专门面向儿童，值得作为次选提及 | 官网危疾列表页 |
给写作端的结构建议：宏利内部二选一是「宏健守护（收入支援型，癌症等候期1年×10次）」vs「活耀人生PRO（儿童病种19种+父母恩恤豁免）」。给宝宝买，PRO 的父母恩恤豁免和儿童病种是独特卖点；宏健守护的卖点在理赔接续性（1年等候期市场最短）和逐年收入赔付结构。
5. 未核实项与风险标注
- 投保年龄下限”出生满15天”：官方产品页与新闻稿均未直接写明；10Life 核录为”0至60岁”。建议发文写”出生后即可投保（约满15天，以官方单张为准）“，或向宏利顾问确认。
- 官方产品单张 PDF 无法抓取（宏利官网 PDF 受 Akamai 反爬 403 拦截，Wayback 在本网络不可达）：https://www.manulife.com.hk/content/dam/insurance/hk/zh-cn/documents/products/health/incomeguard-critical-illness-protector.pdf ——投保年龄、最低保额、儿童疾病清单以该单张为最终依据，有条件时人工下载核对。
- 0岁保费 USD 2,299 为 10Life 平台报价（0岁男性、非吸烟、15万保额、25年缴），实际计划书因货币（港元/美元）、保额、是否附加等因素会有差异；女孩保费略低。发文时建议写”约2,300美元/年（15万美元保额、25年缴，0岁男孩，独立平台口径）”。
- 限时推广有时效：2026年4–5月的保费折扣活动已过期或临期，发文时不要引用具体折扣。
- 原素材包第39行”孕期投保版本：宏利无孕妇版”核实无误——宏健守护与活耀人生PRO均无孕期投保版本，若主打孕中期投保场景，宏利不是首选。
信息来源
| 层级 | 来源 |
|---|---|
| A | 宏利官网产品页、官方新闻稿（manulife.com.hk）、PR Newswire 官方通稿 |
| B | 10Life 产品报价页（持牌经纪 FB1526） |
| 参考 | 宏利官方 Facebook 帖（推广条款）、保寶安心单张 PDF |